Среди предпринимателей, особенно в сфере малого бизнеса внушительной популярностью пользуется услуга овердрафта. Она позволяет при необходимости получить дополнительное финансирование, а большое число предложений на рынке, дает возможность подобрать продукт с оптимальными условиями.

Банк предоставляет овердрафт для клиентов банка до 100 000 000 рублей. Абонентская плата за ведение расчетного счета равна 0 руб. Ещё дают безлимитный cashback 1,5 % на личную карту руководителя со всех затрат по корпоративной карте.
Отправить заявку на расчетный счет и овердрафт

Что представляет собой услуга?

Овердрафт представляет собой одну из разновидностей услуг финансовых организаций, которая позволяет расходовать большее количество средств, чем есть на счету. Он оформляется посредством прямого договора, который содержит подробную информацию об условиях и возможных ограничениях.

Ключевым параметром подобного рода услуги считается лимит, который ограничивает объем средств, доступных к использованию клиентом. Необходимо отметить, что при наличии подобной задолженности на счете, все получаемые средства автоматически списываются в счет погашения долга, а также процентов по нему.

Существует сразу несколько разновидностей подобного продукта, среди которых, упоминания заслуживают:

• стандартный;
• технический;
• авансовый.

Название продукта было позаимствовано из английского языка и буквально означает перерасход. Такая услуга чаще всего используется для внесения платежей по расчетным документам при отсутствии собственных средств компании, либо их недостаточном количестве.

Особенности и преимущества овердрафта для бизнеса

Существует сразу несколько особенностей, отличающих данную услугу от внушительного числа прочих банковских продуктов, предназначенных для корпоративных целей. Прежде всего, это короткий срок предоставления, а также возможность успешного возобновления установленных лимитов.

Сумма, которую заемщик может получить в рамках займа, должна быть компенсирована банку в течение указанного срока — транша. Важно различать понятия срока действия договора об оказании услуги и максимальную продолжительность подобного рода транша. Ведь соглашение с банком может быть заключено на срок до 1 года, однако клиент должен вносить средства не менее 1 раза за период транша.

Изучая основные преимущества овердрафта для малого бизнеса, следует прежде всего упомянуть удобство подобного продукта. Оно обусловлено гибкостью услуги, позволяющей расходовать предоставленные денежные средства не в полном объеме, а исключительно в необходимом размере.

Также следует упомянуть и другие очевидные достоинства услуги:

• простота и быстрота оформления;
• отсутствие необходимости в обеспечении при оформлении продуктов с небольшим лимитом;
• возможность не останавливать деятельность предприятия при внезапной нехватке денежных средств;
• большие лимиты при наличии обеспечения;
• предусмотрено досрочное погашение.

Помимо преимуществ, подобная услуга имеет и недостатки. Главным из них принято считать ограниченный перечень целей, на которые могут быть потрачены полученные от финансового учреждения средства. Поскольку подобный заем предоставляется на короткий срок, он не может применяться для приобретения недвижимого имущества, а также для долгосрочных инвестиций.

Цели и условия кредитования

Необходимо отметить, что полный перечень целей, на которые клиент банка может потратить полученные в рамках данной услуги средства, серьезно ограничен. Он указывается в соглашении и может включать следующие пункты:

• приобретения оборудования, необходимого для корректной работы предприятия, а также сырья;
• внесения платежей за аренду помещений;
• финансирование кассовых разрывов;
• выплаты персоналу на зарплатные карты;
• транспортные услуги, а также оплата работы спецтехники;
• платежи в бюджетные и небюджетные фонды.

Стандартные условия подобного рода продуктов предусматривают возможность заключения договора сроком на 1 год. При этом, максимально доступная клиенту сумма может достигать 70% от среднего оборота средств компании, что делает этот продукт невероятно выгодным и эффективным.

Формула, по которой высчитываются параметры такого кредита напрямую зависит от политики компании и её правил, а процентная ставка чаще всего определяется сроком, на протяжении которого используются заемные средства.

Стоит помнить о том, что оформить подобный продукт без обеспечения могут только компании, обладающие безупречной репутацией, способные подтвердить свою платежеспособность. В большинстве случаев, финансовые организации требуют предоставление залога.

Возможные расходы

Перечень расходов, которые предполагает данный продукт, не ограничивается процентами, взимаемыми за использование денежных средств. Условия некоторых банков предусматривают наличие ряда комиссий, среди которых целесообразно упомянуть плату за:

• подачу и рассмотрение заявки;
• открытие счета и его последующее обслуживание;
• сопровождение соглашения о займе.

При любых нарушениях условий договора о предоставлении овердрафта со стороны клиента предусмотрено взимание крупного штрафа, прописываемого в соглашении.

Требования к кандидатам

Планируя воспользоваться подобного рода услугой, необходимо ознакомиться с основными требованиями, предъявляемыми к заемщикам. К их числу относится:

• предоставление достоверных финансовых отчетностей за различные периоды деятельности предприятия;
• открытие счета, сумма средств на котором равна, либо превышает величину предоставляемых в рамках овердрафта средств;
• использование счета на протяжении 6 месяцев до использования услуги;
• регулярное поступление денежных средств на счет, не реже 12 раз ежемесячно;
• отсутствие просроченных задолженностей, а также неоплаченных требований.

Кроме того, успешно оформить данную услугу смогут только те предприниматели, срок действия юрлица у которых превышает 1 год. Это особенно важно, поскольку подобное ограничение не позволяет воспользоваться продуктом начинающим предпринимателям и стартапам.

Процентные ставки и их определение

Как было сказано ранее, каждая финансовая организация придерживается своей формулы и алгоритма при вычислении процентных ставок, взимаемых за пользование овердрафтом для бизнеса. Как правило, на неё оказывает влияние широкий спектр факторов, который включает внутреннюю политику компании, благонадежность заемщика и его платежеспособность, а также многих других.

Необходимо отметить, что подавляющее большинство финансовых организаций на российском рынке придерживается классической схемы определения величины процентной ставки. Она предполагает, что на протяжении первого месяца использования заемных средств, величина ставки равна показателю, установленному ЦБ РФ.

Однако, по прошествии подобного срока, она значительно возрастает и может быть выше порога в 20%, что делает длительное использование средств в рамках овердрафта крайне невыгодным решением. Следует помнить, что проценты по долгу будут начисляться ежедневно за фактически используемый объем средств.

Пакет документов и оформление

Процедура оформления подобного рода услуги может длиться на протяжении 4-6 месяцев, в связи с чем, настоятельно рекомендуется подавать соответствующую заявку заранее. Клиенту потребуется подтвердить финансовую состоятельность предприятия, после чего заключить соглашение.

Необходимо упомянуть, что многие банковские организации предоставляют подобную услугу лишь при условии открытия отдельного расчетного счета. Сроки рассмотрения заявки могут варьироваться и напрямую зависят не только от финансовых показателей предприятия, но и от суммы запрашиваемых лимитов овердрафта.

Если они менее 6 млн, то риски для финансовой организации будут невелики, а значит на анализ показателей предприятия, а также прочие проверки уйдет значительно меньше времени. В тех случаях, когда планируется получить большую сумму, банки будут проверять аспекты работы предприятия значительно тщательнее перед тем, как принять окончательное решение.

Повышенные риски, связанные с предоставлением суммы свыше 6 млн, будут также компенсироваться увеличенными процентными ставками, что делает получение подобных сумм целесообразным только для крупных предприятий с большим оборотом средств.

Минимальные сроки рассмотрения заявок кандидатов на получение услуги составляют 3-4 рабочих дня, однако некоторое время также потребуется для составления и подписания соглашения между сторонами.

Планируя оформить подобного рода услугу, потребуется предоставить определенный пакет документов, включающий:

• заполненная заявка и анкета;
• учредительная документация предприятия;
• выписки и другие бумаги, подтверждающие финансовую состоятельность кредитуемой компании. В их число также входят результаты аудиторских проверок;
• документы, подтверждающие личность всех руководителей.

Всю необходимую документацию потребуется предоставить непосредственно при подаче заявки, после чего, при положительном решении, клиенту будет открыт специальный счет с соответствующей опцией.

Обзор популярных предложений

Условия большинства предложений финансовых организаций значительно отличаются между собой, в связи с чем, целесообразно более подробно ознакомиться с наиболее популярными предложениями от ведущих банков. В их число входят продукты от Сбербанка, Альфа-Банка, Тинькофф, ВТБ, что позволяет подобрать оптимальный вариант каждому пользователю.

Сбербанк

К числу наиболее популярных вариантов подобного рода услуги, следует отнести продукт «Овердрафтный кредит» от Сбербанка России. Он предусматривает процентную ставку от 12%, а срок предоставления может достигать 3 лет, что значительно больше, чем у многих других продуктов.

Общая сумма предоставляемых денежных средств может достигать 17 млн рублей, однако она не может быть больше, чем 50% от среднемесячных оборотов по счету, открытому в данной финансовой организации. Основным требованием к кандидатам на получение, является статус ИП или юрлица с ежегодным доходом от 1,2 млн рублей.

Альфа-Банк

Выгодным предложением по-праву считается «Запасной кошелек» от Альфа-Банка, который представляет собой овердрафт без каких-либо дополнительных комиссий. Исключением является плата за подключение, которая составляет 1% от лимита, но не может быть менее 10000 рублей.

Соглашение с банком заключается на срок до 1 года, а пользоваться заемными средствами предприятие может на протяжении 2-х месяцев. Срок рассмотрения заявки может достигать 7 дней, а перечень расходов, на которые можно использовать предоставляемые средства, строго ограничен.

Тинькофф

Удобным вариантом овердрафта может считаться продукт банка Тинькофф, который предусматривает отсутствие необходимости посещения офиса, что обусловлено возможностью дистанционной подачи заявки. Подключается услуга бесплатно, что позволяет сократить первоначальные расходы.

Условия продукта предусматривают отсутствие необходимости в оплате при условии, что клиент тратит заемные средства на уплату налогов, либо компенсирует полученный заем в течение суток. В противном случае, взимается ежедневная плата, которая напрямую зависит от предоставленной суммы.

Максимально предоставляемый лимит составляет 1 млн рублей, при использовании которых, клиенту потребуется оплачивать 1490 рублей ежедневно.

ВТБ

Банк ВТБ, будучи одним из крупнейших на отечественном рынке, также предлагает своим клиентам возможность подключить к счету овердрафт. При этом, он предоставляется на индивидуальных условиях, с учетом потребностей и финансовых показателей предприятия. Срок заключаемого соглашения составляет 2 года, а транш может достигать 60 суток.

Следует отметить, что банк при принятии решения может запрашивать не только основной, но и дополнительный перечень документов для более тщательного анализа показателей компании при принятии решения.

Заключение

Овердрафт является важной и удобной услугой для малых, средних и крупных предприятий, поскольку позволяет предотвратить кассовые разрывы, продолжать деятельность даже при отсутствии собственных средств. Ознакомившись с самыми популярными предложениями от ведущих банков, можно выбрать подходящий продукт с учетом специфики работы предприятия.