Краудлендинг и краудинвестинг – достаточно молодые финансовые инструменты для российского рынка. Активное развитие форм альтернативного финансирования началось здесь не более пяти лет назад. До сих пор можно столкнуться с неосведомлённостью мелких инвесторов о существовании таких инструментов вложения средств, хотя в профильных и массовых СМИ идёт активный ликбез по этой теме, проводится множество мероприятий – в формате очных встреч и в режиме онлайн.

Содержание
1. О платформе «The Деньги»
2. Возможности для инвесторов на платформе
3. Плюсы и минусы

Возможности инвестирования через краудлендинг возникли из потребности малого и среднего бизнеса в получении займов под адекватный процент и без бюрократической волокиты. У частных инвесторов с небольшими капиталами, напротив, всегда стоит задача с умом вложить средства, получить процент от инвестиций выше банковских депозитов и при минимальных рисках. И если обращаться за займами на краудлендинговых платформах могут только компании, то инвесторами могут быть физические лица без специального образования или каких-то разрешительных документов. Они могут начать работать на таких площадках наравне с профессиональными инвесторами. Сегодня на российских краудлендинговых платформах зарегистрированы уже тысячи инвесторов, а объёмы выданных бизнесу средств исчисляются миллиардами рублей. Тысячи предпринимателей получили займы на неотложные нужды или развитие бизнеса. Процент по займам на таких платформах выше процента по банковским кредитам – до 25% годовых, но зато скорость принятия решений по заявкам гораздо выше, а бюрократические процедуры сведены к минимуму.

Деятельность инвестиционных платформ в России с 2019 года регулируется государством в рамках федерального закона 259-ФЗ, согласно которому все операторы инвестиционных платформ должны быть включены в специальный реестр ЦБ РФ. Одним из новых игроков в этом сегменте рынка является платформа «The Деньги», которая внесена в реестр в декабре 2020 года, и с тех пор активно предоставляет услуги альтернативного финансирования через свою онлайн-площадку.

О платформе «The Деньги»

«The Деньги» позиционирует себя как «финвёрс» (finverse) – единое пространство, объединяющее инвесторов и бизнесменов.

Финвёрс «The Деньги» занимается размещением инвестиций от частных инвесторов в формате займов для представителей малого и среднего бизнеса. Инвесторов на площадке называют «краудерами». Вложение денег в бизнес-проекты на платформе для краудеров – это возможность получать пассивный доход на размещённые средства. «The Деньги» гарантирует краудерам, что отбирает бизнес для финансирования очень тщательно с помощью собственной скоринговой системы и проверки специалистами платформы с большим опытом работы в этой сфере. Но такой скрупулёзный подход не отражается на сроках проверки заявок, поданных бизнесом на получение займа: с момента подачи заявки до сбора необходимой суммы займа в случае его одобрения проходит не более 14 дней.

Условия финансирования для бизнеса на финвёрсе «The Деньги»

Платформа декларирует получение займов бизнесом на следующие цели:
• пополнение оборотных средств;
• закупки товара;
• открытие собственного производства;
• начало работы на других маркетплейсах ( при условии работы бизнеса как минимум на одном из существующих маркетплейсов).

«The Деньги» в пояснениях и ответах на вопросы предпринимателям на официальном сайте часто упоминает маркетплейсы, из чего можно сделать вывод, что представителям онлайн-торговли на маркетплейсах отдаётся преимущество в качестве соискателей займа.

Условия займа:
1) Ставка по займу: от 20% в год.
2) Срок займа – от 6-ти месяцев.
3) Лимит займа: от 50 000 руб до 20 млн. руб.
4) Комиссия платформы: 5% от суммы займа при сроке 6 месяцев, 8% от суммы займа при сроке 12 месяцев. Средства, потраченные на комиссию платформы, бизнес может компенсировать в рамках специальной программы Минэкономразвития.
5) Услуги менеджера на платформе для предоставления консультаций бизнесу в режиме 24/7.

Регистрация для бизнеса на платформе «The Деньги»

Для подачи заявки на займ компании-соискателю необходимо пройти процедуру регистрации:
• создать личный кабинет на платформе (регистрируется с помощью привязки номера мобильного телефона);
• заполнить форму с информацией о компании;
• приложить сведения об обороте компании за прошедший год (выписки по действующим расчётным счетам в банках);
• заполнить анкету поручителя;
• предоставить документы по запросу платформы, если такой запрос будет;
• подписать документы от имени заёмщика с помощью КЭП;
• подписать документы от имени поручителя с помощью КЭП.

Требования к заёмщикам-индивидуальным предпринимателям (ИП):
• гражданство РФ;
• возраст бизнеса – не менее 6 месяцев;
• подтверждение оборота (выписки с расчётного счёта);
• вид деятельности, включенный платформой в варианты бизнесов для получения займа (предпочтение – реселлерам маркетплейсов);
• подтверждение ведения бизнеса за последний год;
• отсутствие налоговых задолженностей;
• подтверждение дохода для выполнения кредитных обязательств;
• наличие ещё одного поручителя, кроме ИП.

Требования к юридическим лицам:
• регистрация бизнеса на территории Российской Федерации;
• компания является налоговым резидентом РФ;
• возраст бизнеса – не менее 6 месяцев;
• подтверждение оборота (выписки с расчётного счёта);
• вид деятельности, включенный платформой в варианты бизнесов для получения займа (предпочтение – реселлерам маркетплейсов);
• подтверждение ведения бизнеса за последний год;
• отсутствие налоговых задолженностей;
• подтверждение дохода для выполнения кредитных обязательств;
• поручительство владельца или руководителя компании.

В качестве поручителей (в случае отсутствия у владельцев или руководителей компании недвижимого имущества или материальных ценностей в собственности) могут выступать родственники учредителей, аффилированные компании.

Платформа «The Деньги» декларирует индивидуальный подход к каждому случаю обращения за займом. Даже при не очень хорошей кредитной истории предпринимателя или наличии других факторов риска специалисты платформы рекомендуют предоставлять подробное обоснование целей займа, бизнес-план компании, иные документы, которые позволят инвесторам поверить, что заёмщик в состоянии вернуть займ.

Возможности для инвесторов на платформе

В качестве инвесторов на платформе могут работать как юридические лица и индивидуальные предприниматели, так и физические лица старше 18-ти лет.

Услуги платформы по привлечению инвестиций описываются в договоре, который заключается между инвестором и платформой.

Взаимодействие заёмщика и инвестора регламентируются договором займа. Средства инвестора при подтверждении займа с его стороны перечисляются с номинального счёта на расчётный счёт заёмщика.

Для начала работы на платформе «The Деньги» инвестору необходимо пройти регистрацию:
• зарегистрировать личный кабинет инвестора на платформе по номеру мобильного телефона;
• открыть номинальный счёт на платформе;
• пополнить счёт, минимальная сумма пополнения для начала работы – 100 руб.

После прохождения регистрации инвестор может выбрать проект для вложения средств из представленных на платформе в реальном времени. У сервиса «The Деньги» отсутствует система рейтинга проектов, претендующих на займы. Инвестор самостоятельно находит объект инвестирования на основе информации о заёмщиках, которую предоставляет платформа.

Выплата денег инвестору по текущим договорам с заёмщиками происходит ежемесячно. Платформа обещает заработок от инвестиций до 35% годовых.

Частным инвесторам, особенно начинающим, нужно помнить: согласно действующему законодательству (259-ФЗ) налог с дохода за физлиц обязаны платить заёмщики, так как они выступают налоговыми агентами в рамках сделки. Также по закону есть ограничения для физических лиц, которые не являются квалифицированными инвесторами – они могут инвестировать на специализированных платформах (таких, как «The Деньги») не более 600 000 рублей в год. Увеличить лимит инвестиций физическое лицо может, только подтвердив статус квалифицированного инвестора.

В качестве рекомендаций по снижению риска инвестирования на платформе «The Деньги» активно предлагают обратить внимание на компании, торгующие на маркетплейсах. Трудно не согласиться со специалистами платформы в том, что работающие маркетплейсы в России имеют надёжную репутацию: рынок этот только растёт, его игроками являются крупнейшие отечественные инновационные IT-компании.

Плюсы и минусы

Создателями финвёрса «The Деньги» являются специалисты с опытом работы в финансовых структурах более 15-лет. Компания имеет серьёзную экспертизу в нише финансовых услуг для малого и среднего бизнеса – ранее эксперты платформы привлекались к оценкам риска проектов в факторинговых и микрофинансовых организациях.

Большим преимуществом перед другими инвестиционными платформами «The Деньги» считает собственную скоринговую модель, работающую на базе алгоритмов искусственного интеллекта. Этот инструмент является совместной разработкой специалистов платформы и инновационного центра «Сколково», использует технологии машинного обучения. Система скоринга вместе с анализом, который проводят эксперты платформы, позволяет отбирать самые надежные предложения из поступающих заявок на займы и снижать риски инвесторов.

Одним из недостатков платформы инвесторы называют отсутствие чётко прописанного регламента по работе с просроченными займами. Платформа не выкупает просроченные задолженности, правил на этот счёт пока нет. Это означает, что процесс взыскания денег с должников на платформе может вызывать проблемы, что является риском для инвесторов. Официально платформа декларирует небольшой процент просрочек – менее 2% от общего числа займов – и подтверждает, что ведёт работу по взысканию задолженностей самостоятельно, без привлечения инвесторов.

С учетом того, что инвестиционных платформ в России пока не так много, можно назвать финвёрс «The Деньги» хорошим способом альтернативного финансирования для микроинвесторов (порог входа для инвесторов на платформе – всего 100 руб). А для представителей малого и среднего бизнеса это отличный способ получить финансирование проектов без проволочек и с минимумом документов и проверок. На платформе подчеркивают, что она создавалась именно в помощь предпринимателям, и работает в их интересах, развивая и совершенствуя свои инструменты.