Краудлендинговые и краудинвестинговые онлайн-платформы, работающие по модели p2b (person-to-business), становятся в России всё более популярными. Причина роста этого сегмента рынка проста: люди ищут способы вложения сравнительно небольших сумм под процент доходности выше банковских депозитов, а малый и средний бизнес остро нуждается в более доступных и оперативных инструментах альтернативного финансирования.

Содержание
1. О платформе Lemon.online
2. Финансовые продукты
3. Плюсы и минусы

Банк России взял под свой контроль рынок инвестиционных платформ в 2019 году с принятием 259-ФЗ «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ». В результате на рынке остались только надёжные игроки, готовые играть по правилам регулятора.

В итоге услуги альтернативного финансирования сегодня в стране предоставляют порядка 30 платформ, а у инвесторов и бизнеса значительно повысилось доверие к новым финансовым форматам работы.

Пандемия Covid-19 ударила по малому и среднему бизнесу больнее всего, и при этом банки ещё сильнее ужесточили условия кредитования, страхуя свои риски в нестабильной ситуации. Поэтому в условиях, когда средства нужны бизнесу срочно – а это типичное состояние большинства предприятий – требуется совсем другой подход к финансированию, без бюрократических проволочек.

Особенно остро эти вопросы стоят перед представителями сегментов «новой экономики» – например, перед компаниями, ведущими торговлю на маркетплейсах. Большинство обывателей так привыкло к удобству онлайн-торговли, что делают на маркетплейсах даже ежедневные закупки продуктов и товаров первой необходимости. Для поддержки таких предпринимателей, работающих на маркетплейсах, в 2019 году была создана инвестиционная платформа Lemon.online. На площадке предлагают гибкие условия и для получения займов, и для повышения доходности вложений инвесторов.

О платформе Lemon.online

Платформа Lemon.online вошла в историю российского финансового рынка из-за одной важной особенности. Это первая профильная площадка, включённая в реестр операторов инвестиционных платформ ЦБ РФ, которая была создана и работает без участия и поддержки банковских структур (в отличие, например, от платформы «Поток.Диджитал», которая была основана при активном участии Альфа-Банка). Это важно для fintech-проекта, так как присутствие банков среди учредителей таких платформ подаёт бизнесу сигнал о вероятном наличии «банковского» бэкграунда в деятельности платформы – жёстких правил отбора проектов, схожей с банками модели кредитования заёмщиков. Это не всегда соответствует действительности, но создаёт имидж финансового проекта как ещё одной банковской услуги.

Lemon.online можно в полной мере отнести именно к краудинвестиционным платформам. В отличие от типичного набора услуг краудлендинга, здесь не только выдают займы бизнесу под определённый процент, но и помогают развивать его с помощью инвестиций. А платформа становится полноправным участником этого процесса.

Платформа Lemon.online была разработана и запущена на российский рынок инвестиционной группой компаний Finbridge, которая активно инвестирует в отечественные разработки в сфере платежных систем, fintech и Edtech-проекты.

В отличие от большинства краудлендинговых инвестиционных платформ Lemon.online рассматривает в качестве заёмщиков и стартапы. Здесь пока готовы инвестировать только в новые проекты на потребительском рынке, работающие с маркетплейсами, но и это огромный процент начинающих предпринимателей в России. Стартапы, помимо денег, получают на платформе услуги финансового и операционного консалтинга.

Компании же с выстроенной юнит-экономикой, которые работают на основных маркетплейсах (Wildbeeries, Ozon, Яндекс Маркет) и уже вышли на окупаемость, получат на платформе возможность оперативного финансирования в рамках нескольких специально разработанных программ. Инвестиции в один такой проект могут достигать 10-15 млн. рублей. Если бизнес будет и далее успешно развиваться и финансироваться, то на оборотное финансирование на Lemon.online можно будет получить до 100 млн. рублей.

Условия финансирования для бизнеса на платформе Lemon.online:
• финансирование только поставщиков маркетплейсов OZON, Wildberries, Яндекс Маркет с опытом работы от 6 месяцев;
• для рассмотрения заявки нужно предоставить минимум документов (перечень необходимых документов присылает платформа);
• решение о финансировании будет принято в течение 1-го дня;
• рост оборотов бизнеса даёт возможность получить увеличенные лимиты на финансирование;
• варианты погашения процентов: согласованный процент списания из выручки или фиксированный график;
• ставка по займам от 0,057% в день;
• размер займа от 1,5 млн. до 50 млн. рублей;
• без залога и поддержания товарного остатка;
• общий лимит для всех магазинов заёмщика на всех маркетплейсах;
• один номинальный счет для всех площадок России;
• услуги персонального менеджера в режиме онлайн.

Большим плюсом для компаний, работающих в онлайн-торговле, будет отсутствие фиксированного или заранее определенного графика погашения. Специалисты платформы понимают, что оборот бизнеса связан с темпом продаж, и при временном падении спроса и платёж по займу будет гибко уменьшен.

Регистрация для селлеров маркетплейсов на платформе:
1) предоставление банковской выписки в формате txt. и АPI ключи, либо доступы в личный кабинет бизнеса на сайте;
2) выбор продукта и согласование условий;
3) открытие номинального счёта в в банке-партнере (Точка или Модульбанк), по которому платформа является бенефициаром и указание реквизитов расчетного счёта в личном кабинете;
4) подписание договора договор через ЭДО и получение финансирования.

Требования к ИП-заёмщикам:
• гражданство РФ;
• возраст бизнеса – не менее 6 месяцев;
• подтверждение оборота (выписки с расчётного счёта);
• законный вид деятельности;
• реальная предпринимательская деятельность за последний год;
• отсутствие налоговых задолженностей;
• подтверждение дохода для выполнения кредитных обязательств.

Требования к юридическим лицам:
• регистрация бизнеса на территории РФ;
• компания является налоговым резидентом РФ;
• возраст бизнеса – не менее 6 месяцев;
• подтверждение оборота (выписки с расчётного счёта);
• законный вид деятельности;
• реальная предпринимательская деятельность за последний год;
• отсутствие налоговых задолженностей;
• подтверждение дохода для выполнения кредитных обязательств;
• наличие поручительства руководителя или учредителя.

Финансовые продукты

1) Возобновляемая линия: для продавцов, у которых уже работающий бизнес с устоявшимся финансовым циклом, требуется пополнение оборотных средств для роста бизнеса:
- лимит возобновляется после каждого погаешния (как у кредитной карты);
- финансирование согласовывается на 8 месяцев с автоматической пролонгацией;
- гибкий график погашения – от 50% до 90% выручки от продаж может быть использовано для выплаты долга;
- ставка от 1,7% в месяц;
- разовая комиссия 2-5% за резервирование лимита.

2) Невозобновляемая линия: для продавцов маркетплейсов, у которых возникла необходимость в разовом финансировании (начинающие бизнес компании, высокий сезон продаж у работающего бизнеса и др.)
- лимит до 30 млн. рублей;
- разовое пополнение оборотных средств на счёте;
- сроки финансирования: 6, 9, 12 месяцев;
- фиксированный график погашения;
- отсрочка погашения долга до 4 месяцев;
- отсутствие скрытых комиссий;
- залог не требуется.

Возможности для инвесторов на платформе Lemon.online:
Инвесторы имеют возможность вложить на платформе деньги в существующий
или вновь создаваемый бизнес на маркетплейсах.

Виды инвестиционных программ:
• финансирование на запуск проектов;
• оборотный капитал на производство и закупку товара;
• развитие экосистемы сервисов для бизнеса на маркетплейсах.
Минимальная сумма на счёте инвестора для начала работы 10 000 руб.
Минимальная сумма для инвестирования — 1 000 руб. в одну компанию.
Заявленная доходность — до 36% годовых.

Условия для работы инвестора на платформе:
1) Lemon становится миноритарным партнёром. Бизнес остаётся под управлением инвестора.
2) Составляется и утверждается финансовая модель.
3) Рассчитывается и определяется срок окупаемости и получения дивидендов.
4) Возможность выкупить долю платформы на заранее согласованных условиях.
В качестве инвесторов на платформе могу работать как юрлица и индивидуальные предприниматели, так и физические лица.

Есть ограничения по работе на платформе инвесторов-физических лиц, требуемые законом 259-ФЗ. Он регламентирует порядок работы инвестиционных платформ в России. Физлица, которые не являются квалифицированными инвесторами, имеют верхний лимит инвестирования на платформе – не больше 600 000 рублей в год.

Плюсы и минусы

За 4 года работы инвестиционная платформа Lemon.online зарекомендовала себя как надёжный партнер для малого и среднего бизнеса. Количество продавцов на маркетплейсах увеличивается с каждым днём, это растущий и востребованный населением бизнес. Банки, предлагающие услуги факторинга для этой ниши бизнеса, пока не в состоянии конкурировать ни по скорости рассмотрения и принятия решений, ни по качеству услуг с инвестплатформами. На Lemon.online имеют возможность обратиться за финансированием и начинающие бизнесмены, и те, кто по тем или иным причинам не может воспользоваться услугами банковского кредитования. Иногда можно встретить отзывы предпринимателей о том, что комиссия платформы высока для них. Как правило, это стартапы или бизнес с небольшим оборотом, у которого есть все возможности вырасти с помощью ресурсов платформы.

Если говорить о работе инвесторов с платформой, то большим преимуществом для них является возможность продать платформе займы с серьёзной просроченной задолженностью. На Lemon также работают над снижением количества дефолтов и уменьшением сроков задолженностей по займам, используя собственную систему проверки заёмщиков.

Защиту инвестиций также обеспечивают достаточно высокие ставки для бизнеса по займам и еженедельная выплата процентов. Для повышения доходности инвестиций есть инструмент автоматического реинвестирования.

Со стороны инвесторов пока идут только позитивные отзывы о работе на площадке. Но не нужно забывать, что Lemon.online работает на рынке всего четыре года, и платформе нужно очень постараться сохранить положительный имидж, чтобы вырваться в лидеры по оборотам в своём сегменте.